Die Berufshaftpflichtversicherung deckt Schadenersatzansprüche Dritter, die im Zusammenhang mit der ärztlichen Tätigkeit entstehen – bei Personen-, Sach- oder Vermögensschäden. Sie ist die Standardabsicherung für Ärzte! Unberechtigte Ansprüche werden abgewehrt, berechtigte Schadenersatzansprüche seitens der Versicherung geleistet. Auch bei ärztlichen Tätigkeiten außerhalb des Dienstes, wie Erste-Hilfe, nebenberufliche Teilzeittätigkeiten, Behandlungen im Bekanntenkreis oder freiberuflicher Tätigkeit schützt die Berufshaftpflicht Ärzte vor möglichen finanziellen Risiken.2
Ob selbstständig oder angestellt, ist zweitrangig – alle Ärzte benötigen eine Berufshaftpflichtversicherung. Ärzte im Angestelltenverhältnis sind jedoch zusätzlich mit einer Betriebshaftpflicht seitens des Arbeitgebers versichert. Aufgrund des wachsenden Kostendrucks sparen Krankenhäuser allerdings vermehrt beim Umfang des Versicherungsschutzes ihrer angestellten Ärzte. Da alle Ärzte im Schadensfall mit ihrem Privatvermögen haften, ist eine persönliche Berufshaftpflicht daher auch bei angestellten Ärzten sinnvoll.3
Wie umfassend ist der Schutz für angestellte Ärzte in der Betriebshaftpflichtversicherung? Nur durch eine umfassende Betriebshaft oder persönliche Berufshaftpflicht sind Ärzte im Falle einer Fehldiagnose, Leichtsinn oder unzureichende Dokumentation von Schadenersatzansprüchen freigestellt. Falls die Betriebshaftpflicht seitens des Arbeitgebers nicht hoch genug abgeschlossen wurde, kann dieser im Haftungsfall geleistete Schadenersatzzahlungen vom Arzt zurückfordern. Führt ein angestellter Arzt Nebentätigkeiten aus, ist besondere Vorsicht geboten. Normalerweise sind solche freiberuflichen Tätigkeiten in der Betriebshaftpflicht nicht mitversichert. Daher sollten Ärzte im Angestelltenverhältnis unbedingt die Selbstbeteiligung des Arbeitgebers sowie den Umfang des Versicherungsschutzes prüfen und falls erforderlich, die Lücken der Betriebshaftpflicht mit einer eigenen Versicherung schließen.4
Kosten einer persönlichen Berufshaftpflicht für Ärzte
Die Höhe der Kosten hängt stark von der Art der auszuübenden Tätigkeit und dem täglich anfallenden Risiko hinsichtlich Fehlleistungen ab. Ein Allgemeinarzt, der nicht operiert, hat ein geringeres Risiko als ein Unfallchirurg. Hieraus ergeben sich die Unterschiede in der Beitragshöhe! Ein weiterer wichtiger Einflussfaktor auf die Kosten der Berufshaftpflicht ist die Deckungssumme – sprich bis zu welcher Summe übernimmt die Versicherung den Schadenersatz. Um die Kosten so gering wie möglich zu halten, kann eine Selbstbeteiligung vereinbart werden 5
Ein Allgemeinmediziner bezahlt zum Beispiel bei der HDI einen Jahresbeitrag von 571 € inklusive der Versicherungssteuer von 19 %. Der Tarif beinhaltet eine weltweite Deckung, auch in Entwicklungsländern und Katastrophengebieten, Geburtshilfe im Notfall, die Mitversicherung von zwei Fachärzten und dem gesamten Fachpersonal bei selbstständigen Ärzten mit Praxisniederlassung sowie eine volle Summe für Vermögensschäden und unbegrenzte Nachhaftung.6
Testsieger 2022: Berufshaftpflichtversicherung für Ärzte
Auch wenn die Kosten der Berufshaftpflicht vollständig als Sonderausgaben von den Steuern abgesetzt werden können7, wird ein Vertrag für mehrere Jahre abgeschlossen, der monatliche Ausgaben mit sich bringt. Daher sollte die Zeit bei der Auswahl des passenden Anbieters sekundär sein. Da auch bei Berufshaftpflichtversicherungen viele verschiedene Anbieter und Tarifmodelle auf dem Markt sind, geben die Testsieger 2022 einen umfangreichen ersten Überblick.
Die AXA und HDI wurde mehrfach durch die Stiftung Warentest ausgezeichnet. Sie teilen sich zusammen mit Janitos das Siegertreppchen als Testsieger "Berufshaftpflichtversicherungen für Ärzte 2022". Während sich die AXA durch einen hohen Grad der Absicherung hervorhebt, zeichnet sich die HDI besonders durch ihre flexiblen Tarife für Ärzte aus. Die Berufshaftpflicht der Janitos Versicherung AG hingegen bietet das beste Kosten-Leistungs-Verhältnis. Der Tarif glänzt durch die vergleichsweise niedrig anfallenden Kosten für eine besonders hohe Deckungssumme.8
Worauf muss bei Versicherungsabschluss geachtet werden?
Bei Ärzten spielt vor allem die Höhe der Deckungssumme eine wichtige Rolle. Bei einem Behandlungs- oder Beratungsfehler mit der Folge von lebenslanger Berufsunfähigkeit sind Schadenersatzanforderungen in Millionenhöhe durchaus realistisch. Daher sollte vor Abschluss auf eine ausreichend hohe Deckungssumme und etwaige Leistungsausschlüsse seitens der Versicherung geachtet werden.9 Eine Versicherungssumme von mindestens drei Millionen Euro ist ratsam!10
Beim Vergleich von Berufshaftpflichtversicherungen für Ärzte sollte des Weiteren ein Versicherungsschutz im Ausland berücksichtigt werden. Selbstständige Ärzte mit Praxisniederlassung sollten ihre angestellten Ärzte mit in die Versicherung aufnehmen und die Praxis ergänzend mit einer Betriebshaftpflicht absichern. Die Nachhaftungsklausel besagt, dass der Versicherer fünf Jahre nach Schadenfall die Haftung übernimmt und sollte Bestandteil des Tarifes sein. Zudem sollte sich der Versicherungsschutz auf alle erlaubten Tätigkeiten erstrecken, auch für operative Eingriffe, Erste-Hilfe bei Geburten und einen erweiterten Strafrechtsschutz aufweisen.11 Und zu guter Letzt: Der Vergleich von Berufshaftpflichtversicherungen für Ärzte sollte keinesfalls erst bei Vollendung des Studiums an Wichtigkeit erlangen. Auch Studenten müssen sich rechtzeitig mit dem Thema befassen, um von Anfang umfangreich gegen mögliche Fehlleistungen versichert zu sein!12
1https://www.hdi.de/freiberufler/service/medletter/feb2014/pflichtversicherung
2https://www.transparent-beraten.de/berufshaftpflichtversicherung/berufsgruppen/aerzte/, https://www.praktischarzt.de/arzt/berufshaftpflicht-arzt/
3https://www.aerzteversicherung.de/Ratgeber/Mehr-Wissen/Wichtige-Haftungsfragen/Artikel-Regress-Schutz
4https://www.aerzteversicherung.de/Ratgeber/Mehr-Wissen/Wichtige-Haftungsfragen/Artikel-Regress-Schutz
5https://www.sueddeutsche.de/vergleich/versicherung/berufshaftpflicht
6https://www.aerzteblatt.de/archiv/133901/Arzthaftpflicht-Der-Markt-schrumpft-weiter, Stand: 2013
7https://www.sueddeutsche.de/vergleich/versicherung/berufshaftpflicht
8https://www.sueddeutsche.de/vergleich/versicherung/berufshaftpflicht
9https://www.stern.de/vergleich/berufshaftpflichtversicherung/
10https://berufshaftpflichtversicherungen-online.de/berufshaftpflichtversicherung-arzte-test/, https://www.aerzteblatt.de/archiv/133901/Arzthaftpflicht-Der-Markt-schrumpft-weiter
11https://berufshaftpflichtversicherungen-online.de/berufshaftpflichtversicherung-arzte-test/, https://www.aerzteblatt.de/archiv/133901/Arzthaftpflicht-Der-Markt-schrumpft-weiter
12https://berufshaftpflichtversicherungen-online.de/berufshaftpflichtversicherung-arzte-test/, https://www.aerzteblatt.de/archiv/133901/Arzthaftpflicht-Der-Markt-schrumpft-weiter